「安く見える」の正体は？残クレと通常ローンの考え方の違い

はじめに

最近、「残クレ（残価設定クレジット）」という言葉を耳にする機会が増えました。
月々の支払いが抑えられる、という説明を聞くと、家計にやさしそうな印象を受ける人も多いかもしれません。

一方で、
「結局お得なの？」「普通のローンと何が違うの？」
と、仕組みがよく分からないまま契約してしまい、後から違和感を覚えるケースも少なくありません。

この記事では、残クレを「良い・悪い」で判断するのではなく、
通常のローンと何がどう違うのか、
お金の流れとリスクはどこにあるのか
という点を、できるだけ落ち着いて整理していきます。

まずは通常のローンをおさらい

一般的な自動車ローンは、とてもシンプルな仕組みです。

車両価格全体を借りて、
毎月、元本と利息を少しずつ返済していきます。
完済すれば、その車は完全に自分のものになります。

その代わり、
将来その車の価値がどれだけ下がろうと、
下取り価格が想定より低くなろうと、
その影響を受けるのはすべて自分自身です。

残クレ（残価クレジット型ローン）の基本的な仕組み

残クレは、ここに一つ大きな違いを加えます。

例えば、
「この車は3年後に○万円の価値が残っているはず」
と想定し、その金額を残したまま契約します。

そのため、借入額は
車両価格 − 残価
となり、月々の返済額は抑えられやすくなります。

残クレ最大の誤解ポイント：残価に金利はかかるのか？

残クレについて、特に誤解されやすいのがこの点です。

「残価部分には金利はかからない」
そう説明されることもありますが、
これはすべての残クレに当てはまる話ではありません。

実際には、

の、両方が存在します。

なぜ分かりにくくなるのか

月々の返済額を見ると、
「残価は最後に払うだけ」
「今は借りていない」
そう感じやすくなります。

しかし、見積書や契約書を見ると、

といった点で、実態が見えてきます。

契約終了時に待っている3つの選択肢

残クレの特徴は、契約の最後に選択肢があることです。

一般的には、

という選択肢が提示されます。

ただし、返却を選ぶ場合でも、

といった条件があり、
それを超えると追加費用が発生する可能性があります。

リスクはどこにあるのか

通常のローンと残クレの違いは、
リスクの置き場所にも表れます。

通常のローンでは、
車の価値が下がるリスクをすべて自分が負います。

残クレでは、
条件を守っていれば、
そのリスクを一部ディーラーと分け合う形になります。

ただし、条件を外れた場合は、
その分の負担が戻ってくる可能性があります。

残クレはどんな人に向いているのか

残クレは、決して「悪い仕組み」ではありません。

にとっては、合理的な選択になる場合もあります。

一方で、

は、通常のローンの方が安心できることもあります。

おわりに

残クレで本当に大切なのは、
「残価に金利がかかるかどうか」だけではありません。

それ以上に重要なのは、
自分が何に、いくら払っているのかを理解できているか
という点です。

月々の支払いが安く見える理由。
最後に判断が必要になる構造。
リスクがどこにあるのか。

それらを知ったうえで選ぶなら、
残クレも一つの選択肢になります。

知らないまま選ぶと、
あとから違和感が残りやすい。
だからこそ、契約の前に立ち止まって考える価値がある仕組みだと言えるでしょう。

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当ブログ管理人

サラリーマン

2017年にドルコスト平均法を知り、投資に興味を持つ。2018年の旧つみたてNISA開始と同時に資産運用を開始。老後資金2000万円を目指しコツコツと積立投資中。高配当個別株投資などを経て、現在は自身が考案した『3本柱投資』を実践中。ブログでは、ナビゲーターとして登場する「ゴリラ先生」を通して、初心者の方にもわかりやすく資産運用を伝えています。先生の口調はやさしいですが、中の人はけっこうガチめに積立派です。