やってはいけない！iDeCoで後悔する5つの失敗例

はじめに

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を効率的に貯めるための制度です。しかし、「すぐに引き出せる」「全額株に投資すれば良い」といった誤解があると、せっかくのメリットを活かせないどころか、損をする可能性もあります。

この記事では、iDeCoでよくある5つの誤解と、その対策について解説します。正しい知識を身につけ、iDeCoを賢く活用しましょう！

誤解1：iDeCoはすぐに使えるお金になる

なぜこの誤解が生まれるのか？
iDeCoは「積み立てたお金が将来増える」というイメージがあります。しかし、60歳まで引き出せないというルールを知らずに利用すると、途中で資金が必要になったときに困ってしまいます。

具体例
AさんはiDeCoに毎月2万円を積み立てていましたが、急な転職で一時的に収入が減少。iDeCoの資金を使おうとしたところ、60歳まで引き出せないと知り、生活費のやりくりに苦労することに。

対策
✅ 流動性のある資産と組み合わせる（NISAや預金などと併用）
✅ iDeCoは老後資金として割り切る
✅ ライフプランを考慮して投資額を設定

誤解2：全額を株式ファンドに投資すれば良い

なぜこの誤解が生まれるのか？
iDeCoでは運用益が非課税になるため、「高リターンを狙って全額株式ファンドに投資すれば最も得をする」と思いがちです。

具体例
Bさんは「株式なら長期的に増えるはず」と考え、全額を株式ファンドに投資。しかし、リーマンショック級の暴落が発生し、一時的に資産が半分以下に。定年直前に暴落が起こると、回復する時間がなく、大きな損失につながる可能性があります。

対策
✅ リスク分散を意識する（株式・債券・定期預金をバランスよく組み合わせる）
✅ 年齢に応じた資産配分を見直す（若い頃は株式中心、年齢が上がるにつれ債券比率を増やす）
✅ リバランスを定期的に行う

誤解3：信託報酬のコストを気にしなくて良い

なぜこの誤解が生まれるのか？
iDeCoは長期運用が前提なので、信託報酬（運用コスト）が長期的に大きな影響を与えます。しかし、初めて投資をする人は「運用成績の良いファンドを選べばOK」と考えてしまいがち。

具体例
Cさんは「成績が良いファンドなら大丈夫」と信託報酬1.5%のアクティブファンドを選択。10年後、コストの差が数十万円になっていたと知り、驚くことに。

対策
✅ 信託報酬の低いインデックスファンドを選ぶ（S&P500や全世界株式など）
✅ 長期的なコストの影響を考える（年0.5%の違いが30年後には大きな差に）
✅ 運用成績よりもコストとリスクのバランスを重視

誤解4：掛け金を増やせばすぐにリターンが増える

なぜこの誤解が生まれるのか？
iDeCoでは掛け金が全額所得控除の対象となるため、「多く積み立てれば節税になるし、リターンも増えるはず」と思いがち。

具体例
Dさんは「節税になるから」と掛け金をMAXに設定。しかし、毎月の生活費が圧迫され、結局NISAなど他の資産形成ができず、資産運用のバランスが崩れてしまった。

対策
✅ 無理のない範囲で掛け金を設定（ライフプランを考慮）
✅ NISAなど他の制度と併用してバランスを取る
✅ 老後以外の資産形成も忘れない

誤解5：iDeCoは放置していても自動で最適化される

なぜこの誤解が生まれるのか？
iDeCoは「長期運用するだけでOK」と思われがちですが、自分で運用状況をチェックし、必要に応じてリバランスする必要があります。

具体例
EさんはiDeCoを始めたものの、一度も運用状況をチェックせず10年経過。気づいたときには株式100%のリスクが高い状態になっていたため、慌てて債券にシフト。

対策
✅ 年に1回は資産配分を見直す
✅ ライフステージに合わせてリスクを調整
✅ 定期的に情報をチェックし、運用方針を改善

まとめ：iDeCoを賢く運用するために

iDeCoは税制優遇が魅力的な制度ですが、誤解や勘違いがあるとメリットを十分に活かせません。
特に以下の5つの誤解には注意が必要です。

1. 60歳まで引き出せないことを理解する
2. 資産配分を適切に考える（全額株式はNG）
3. 信託報酬をしっかりチェックする
4. 掛け金は生活に影響しない範囲で設定
5. 定期的に運用状況をチェックして調整

iDeCoは「放置しておけばOK」ではなく、適切なメンテナンスが必要な制度です。正しい知識を持ち、計画的に活用していきましょう！

当ブログ管理人

サラリーマン

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2017年にドルコスト平均法を知り、投資に興味を持つ。2018年の旧つみたてNISA開始と同時に資産運用を開始。老後資金2000万円を目指しコツコツと積立投資中。